La porte s’ouvre sous la pluie et le cœur s’accélère quand on découvre le prix affiché. En juin 2024, la baisse des taux d’emprunt relance l’envie d’acheter pour de nombreux ménages. Mais faut-il signer maintenant ou attendre encore ? Cet article propose un panorama des taux actuels, des simulations chiffrées et des recommandations selon différents profils d’emprunteurs pour vous aider à trancher en connaissance de cause.
Panorama des taux en juin 2024 : fourchettes et tendances
En juin 2024, les taux d’intérêt constatés en France se situent globalement sous la barre des 4 % pour les durées les plus courantes. Les différences restent sensibles selon la durée du prêt et la localisation géographique : les grandes métropoles comme Paris et Lyon affichent des conditions légèrement plus strictes que les zones rurales, mais la concurrence entre banques limite les écarts.
| Durée | Taux moyen | Taux bas observé | Taux haut observé |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,40 % | 3,10 % | 3,70 % |
| 15 ans | 3,65 % | 3,30 % | 4,00 % |
| 20 ans | 3,73 % | 3,40 % | 4,10 % |
| 25 ans | 3,78 % | 3,50 % | 4,20 % |
Ces chiffres concernent le taux débiteur hors assurance et hors frais de dossier. Le TAEG, qui intègre assurance et frais, sera naturellement un peu plus élevé. La baisse observée depuis plusieurs mois s’explique par l’évolution des décisions de politique monétaire, la moindre volatilité sur les marchés et une concurrence accrue entre établissements souhaitant capter des projets immobiliers.
Interpréter la tendance : décroissance et signaux à surveiller
Sur un horizon de 12 mois, la courbe des taux présente une tendance baissière modérée. Cela signifie que les gains potentiels à attendre en différant l’achat sont limités si les conditions macroéconomiques restent stables. En revanche, des décisions inattendues de la Banque centrale européenne ou un choc sur les marchés financiers peuvent inverser rapidement la tendance.
Trois indicateurs à surveiller régulièrement : les décisions de la BCE, le niveau de l’inflation et la prime de risque bancaire. Si l’inflation repart à la hausse, la BCE pourrait durcir sa politique, ce qui pousserait les taux à la hausse. À l’inverse, un ralentissement marqué de l’activité économique pourrait prolonger la période de taux bas.
Simulations concrètes : prêt de 200 000 euros
Pour rendre la décision plus concrète, voici des simulations indicatives pour un prêt de 200 000 euros selon différentes durées, en prenant comme référence les taux moyens observés en juin 2024. Les montants sont arrondis et servent à donner un ordre de grandeur.
| Durée | Taux débiteur | Mensualité approximative | Coût total des intérêts | TAEG indicatif |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,65 % | 1 446 € | 60 280 € | 3,90 % |
| 20 ans | 3,73 % | 1 185 € | 84 400 € | 3,95 % |
| 25 ans | 3,78 % | 1 032 € | 109 600 € | 4,10 % |
Ces simulations montrent l’impact clair de la durée sur la mensualité et le coût total. Un allongement de la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts. Il est donc essentiel d’équilibrer le besoin de trésorerie mensuelle et le coût global du crédit.
Que faire selon votre profil ? Conseils pratiques
- Jeune primo-accédant sans apport : privilégiez une durée adaptée à votre capacité de remboursement en visant un endettement raisonnable. Profitez des taux actuels mais évitez de trop allonger la durée si vous pouvez absorber une mensualité plus élevée.
- Couple avec apport : si vous pouvez mettre un apport significatif, sollicitez plusieurs banques et un courtier pour obtenir le meilleur TAELa renégociation reste intéressante si vous avez obtenu votre prêt il y a moins de trois ans et que votre situation s’est améliorée.
- Investisseur locatif : calculez le rendement net après impôts, charges et assurance. Les taux actuels favorisent les acquisitions, mais gardez une marge de sécurité pour les périodes de vacance locative.
- Emprunteur déjà en place : renégociez si l’écart de taux possible dépasse 0,5 point ou si le gain total sur la durée justifie les frais liés à la renégociation.
Juin 2024 offre un contexte favorable pour emprunter avec des taux moyens sous 4 % sur les durées courantes. La décision finale dépendra de votre horizon, de votre apport et de votre tolérance au risque. Pour une décision optimisée, réalisez des simulations personnalisées, comparez les offres incluant l’assurance et les frais, et envisagez de consulter un courtier pour maximiser vos chances d’obtenir le meilleur TAEG.
