Qu’est-ce qu’un plan d’amortissement ? Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une maison sous la forme d’un prêt hypothécaire, l’un des documents que vous verrez est un calendrier d’amortissement fourni par votre prêteur hypothécaire qui peut être une banque de détail, une banque hypothécaire, un courtier en prêts hypothécaires ou un autre prêteur. Le mot « amortissement » désigne le remboursement d’une dette par des versements réguliers jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Qu’est-ce qu’un plan d’amortissement ?
En substance, un plan d’amortissement décrit les paiements mensuels de votre prêt et vous aide à rester sur la bonne voie.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe – que ce soit pour 30 ans ou pour une autre durée – votre prêteur calcule un calendrier d’amortissement basé sur le solde initial, le taux d’intérêt et le nombre de versements qui indique votre paiement pour chaque mois de votre prêt.
Le calendrier indique le calcul des intérêts et la répartition du paiement entre le capital et les intérêts, afin que vous sachiez combien vous payez chaque mois. Il calcule également le solde restant dû de votre prêt au fur et à mesure que vous avancez dans la durée du prêt.
En regardant votre calculateur de calendrier d’amortissement, vous pouvez voir comment le montant des intérêts que vous payez change par rapport au montant du principal que vous payez pendant la durée du prêt.
Vous pouvez consulter votre tableau d’amortissement sur une base mensuelle ou annuelle. Au cours des premières années de votre prêt hypothécaire, le tableau montre que votre paiement mensuel est presque entièrement constitué d’intérêts. Plus votre taux d’intérêt est élevé, plus vous payez de frais d’intérêt à chaque mensualité. Cela se déplace progressivement en raison de l’amortissement – diminution du solde par des versements périodiques. À la fin de votre échéancier de prêt, la calculatrice indique que vos paiements servent presque entièrement à rembourser votre capital.
Vous envisagez de refinancer votre prêt ?
Lorsque vous effectuez vos premiers versements sur une maison, vous ne faites peut-être pas attention à votre solde ou à la répartition de vos paiements. Vous pouvez être heureux d’être dans une maison et de suivre les paiements.
Cependant, après avoir été propriétaire et avoir effectué des paiements pendant quelques années, vous pensez peut-être à refinancer ou à vendre votre propriété. Dans ce cas, vous devrez connaître votre solde afin de pouvoir estimer la valeur nette de votre maison. Vous pouvez trouver ces informations sur le calculateur du plan d’amortissement ou sur votre dernier relevé de prêt hypothécaire.
Si vous décidez de refinancer, n’oubliez pas que si vous passez d’un prêt sur 30 ans à un autre, vous recommencez à payer des intérêts et pourriez finir par payer plus cher avec le temps, même avec un taux plus bas. Par exemple, si vous obtenez un nouveau prêt après sept ans de versements sur un nouveau prêt de 30 ans, vous paierez des intérêts sur votre maison pendant un total de 37 ans, entre les deux prêts. Cela peut toutefois valoir la peine si vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus faible.
Remboursement du solde de votre prêt principal
Une autre raison de prêter attention à votre tableau d’amortissement – et d’utiliser un calculateur d’amortissement – est que vous pouvez facilement voir l’avantage de faire des paiements supplémentaires pour réduire le solde du capital de votre prêt. Bien que vos mensualités ne changent pas si vous ne recommencez pas avec un nouveau prêt, vous pouvez rembourser votre prêt plus tôt en effectuant des paiements supplémentaires.
En fait, vous pouvez utiliser l’amortissement à votre avantage pour économiser de l’argent et rembourser votre prêt plus rapidement. Si vous effectuez un versement supplémentaire de 1 000 €, par exemple, une calculatrice vous indiquera que vous économisez plus de 1 000 € sur la durée du prêt. En effet, le paiement supplémentaire vous permet d’amortir votre prêt plus rapidement, c’est-à-dire de réduire le solde et donc d’économiser sur les frais d’intérêt.
Voici trois façons de rembourser votre solde plus rapidement :
– Un petit supplément chaque mois : Arrondissez votre paiement et désignez-le pour rembourser votre capital.
– Un paiement forfaitaire : Si vous bénéficiez d’un gain, d’une prime ou d’un remboursement d’impôt, utilisez-le pour rembourser votre solde.
– Paiements bihebdomadaires : En payant la moitié de votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines, vous finissez par effectuer un mois de paiement supplémentaire chaque année.
Vous pouvez essayer différents scénarios sur une calculatrice pour voir comment même de petits montants supplémentaires réguliers peuvent accélérer l’amortissement de votre prêt.
Quelle que soit la manière dont vous effectuez les paiements supplémentaires sur votre prêt en cours d’amortissement, assurez-vous que votre prêteur applique le paiement au montant principal, si vos objectifs sont de réduire le total des frais d’intérêt et de raccourcir la durée effective du prêt.
Étudiez votre calendrier d’amortissement lorsque vous l’obtenez pour voir si vous pouvez accélérer la date de remboursement de votre prêt.